Unieważnienie umowy kredytu frankowego – co to oznacza w praktyce?

W ostatnich latach tysiące kredytobiorców frankowych decyduje się na drogę sądową w celu unieważnienia zawartych umów kredytowych. Sprawy te wygrywają coraz częściej – głównie dzięki orzecznictwu TSUE i polskich sądów, które uznają nieuczciwe zapisy stosowane przez banki. Ale co dokładnie oznacza unieważnienie umowy kredytu frankowego i jakie są jego skutki prawne oraz finansowe? Wyjaśniamy krok po kroku.

Czym jest unieważnienie umowy frankowej?

Unieważnienie umowy kredytu oznacza, że sąd stwierdza, iż dana umowa jest nieważna od samego początku (ex tunc). Innymi słowy – traktuje się ją tak, jakby nigdy nie została zawarta. Powodem nieważności są najczęściej tzw. klauzule abuzywne (niedozwolone zapisy), które naruszają interesy konsumenta i są sprzeczne z dobrymi obyczajami.

Skutki unieważnienia kredytu frankowego – co się dzieje?

Po unieważnieniu umowy, strony (czyli bank i kredytobiorca) mają obowiązek zwrotu wzajemnych świadczeń:

• Kredytobiorca zwraca bankowi kwotę otrzymanego kapitału (czyli to, co faktycznie wypłacił bank),
• Bank zwraca kredytobiorcy wszystkie wpłacone raty, prowizje, opłaty i ubezpieczenia.

W zdecydowanej większości przypadków okazuje się, że kredytobiorca spłacił już więcej niż otrzymał, dlatego po unieważnieniu przysługuje mu zwrot nadpłaty.

Przykład praktyczny

Kredytobiorca zaciągnął w 2008 roku kredyt we frankach na 300 000 zł. Do 2024 roku spłacił w ratach łącznie 380 000 zł. Jeśli sąd unieważni umowę:

• Kredytobiorca zwraca bankowi 300 000 zł (kapitał),
• Bank oddaje kredytobiorcy 380 000 zł (raty),
• Efektem jest nadpłata 80 000 zł do odzyskania od banku,
• Umowa przestaje istnieć – kredyt jest „wymazany”.

Czy trzeba oddać pieniądze od razu?

Nie. W praktyce sądy często zaliczają wzajemne świadczenia stron. Jeśli kwota zwrócona przez kredytobiorcę (raty) przekracza kapitał, to nie musi nic dopłacać, a może domagać się zwrotu nadwyżki.

Co z historią kredytową i hipoteką?

Po unieważnieniu kredytu:

• bank musi usunąć wpis z BIK i innych rejestrów,
• kredytobiorca może domagać się wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej.

Ryzyko: wynagrodzenie za korzystanie z kapitału

Część banków po przegranej próbuje dochodzić tzw. wynagrodzenia za korzystanie z kapitału. Choć sądy coraz częściej oddalają te roszczenia, temat ten wciąż wywołuje spory. Dobrze przygotowana strategia prawna pozwala skutecznie się przed tym bronić.

Czy unieważnienie kredytu się opłaca?

W większości przypadków – tak. Unieważnienie oznacza:

• brak dalszych rat do spłaty,
• odzyskanie nadpłat,
• zniknięcie kredytu z historii,
• możliwość oczyszczenia hipoteki.

Zyski z unieważnienia mogą sięgać od kilkudziesięciu do nawet kilkuset tysięcy złotych.

Jakie dokumenty są potrzebne, aby wystąpić do sądu?

Aby rozpocząć postępowanie frankowe, warto przygotować:

• umowę kredytową z załącznikami,
• aneksy i harmonogramy spłat,
• potwierdzenia przelewów lub historię rachunku,
• zaświadczenie z banku o wysokości spłaconych rat.

Nasza kancelaria specjalizująca się w sprawach frankowych oferują bezpłatną analizę umowy.

Podsumowanie

Unieważnienie umowy kredytu frankowego to skuteczna i często najbardziej korzystna ścieżka dla kredytobiorców. Wymaga jednak odpowiedniego przygotowania, znajomości przepisów oraz wsparcia doświadczonego pełnomocnika.

Masz kredyt we frankach?

Zgłoś się do naszej kancelarii po bezpłatną analizę umowy i wyliczenie roszczeń. Sprawdź, ile możesz odzyskać!