Dlaczego ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania i jak się bronić?
Odmowa wypłaty odszkodowania to problem, z którym zmaga się wielu poszkodowanych – zarówno w przypadku wypadków komunikacyjnych, jak i szkód majątkowych czy osobowych. Towarzystwa ubezpieczeniowe często powołują się na zapisy w umowie lub przepisy prawa, aby ograniczyć swoją odpowiedzialność. W tym artykule przedstawimy najczęstsze powody odmowy odszkodowania oraz podpowiemy, jak skutecznie dochodzić swoich praw.
Najczęstsze przyczyny odmowy wypłaty odszkodowania
Zarzut braku odpowiedzialności ubezpieczyciela
Jednym z najczęstszych argumentów jest brak odpowiedzialności za zdarzenie. Ubezpieczyciel może twierdzić, że szkoda nie powstała w wyniku objętego ochroną zdarzenia lub że doszło do jej powstania z innych przyczyn.
✅ Jak się bronić?
- Przeanalizuj Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU).
- Ustal, czy zdarzenie faktycznie mieści się w zakresie polisy.
- Jeżeli ubezpieczyciel powołuje się na niejasne zapisy, skorzystaj z zasady interpretacji na korzyść konsumenta.
Niewłaściwe lub niekompletne zgłoszenie szkody
Częstym powodem odmowy jest brak pełnej dokumentacji – np. protokołów policyjnych, rachunków, kosztorysów czy zaświadczeń lekarskich.
✅ Jak się bronić?
- Sprawdź, jakich dokumentów wymaga ubezpieczyciel i uzupełnij braki.
- Zachowuj wszelkie rachunki i zdjęcia związane ze szkodą.
- Pamiętaj, że ubezpieczyciel ma obowiązek pomóc Ci w procesie likwidacji szkody.
Rażące niedbalstwo lub działanie umyślne
Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty, jeśli uzna, że szkoda była wynikiem Twojego działania z rażącym niedbalstwem lub celowo. Przykłady:
- prowadzenie pojazdu po alkoholu,
- jazda bez ważnego przeglądu technicznego,
- celowe uszkodzenie mienia w celu uzyskania odszkodowania.
✅ Jak się bronić?
- Sprawdź, czy zarzut jest zasadny i udokumentowany.
- W przypadku wątpliwości żądaj przedstawienia dowodów.
Wyłączenia odpowiedzialności zawarte w OWU
W każdej polisie istnieje lista sytuacji, w których ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności – tzw. wyłączenia. Mogą one dotyczyć m.in.:
- szkód powstałych w wyniku działań wojennych,
- udziału w wyścigach samochodowych,
- szkód spowodowanych przez osoby trzecie.
✅ Jak się bronić?
- Dokładnie przeczytaj OWU i porównaj je z uzasadnieniem odmowy.
- Jeśli zapis jest niejednoznaczny, skorzystaj z pomocy prawnika – często takie sprawy kończą się korzystnie dla konsumentów.
Przedawnienie roszczeń
Jeżeli od zdarzenia minął określony w przepisach czas (zwykle 3 lata od daty dowiedzenia się o szkodzie), ubezpieczyciel może odmówić wypłaty.
✅ Jak się bronić?
- Ustal, czy termin przedawnienia faktycznie upłynął.
- Pamiętaj, że bieg przedawnienia przerywa np. złożenie pozwu w sądzie.
Jak reagować na odmowę wypłaty odszkodowania?
- Zapoznaj się z uzasadnieniem decyzji – sprawdź podstawę prawną i argumenty ubezpieczyciela.
- Złóż odwołanie – najlepiej w formie pisemnej, załączając dodatkowe dowody.
- Skorzystaj z pomocy Rzecznika Finansowego – jeśli ubezpieczyciel odrzuci odwołanie.
- Rozważ drogę sądową – w wielu przypadkach jest to jedyny skuteczny sposób na uzyskanie należnych środków.
Odmowa wypłaty odszkodowania nie jest sytuacją bez wyjścia. W większości przypadków można skutecznie podważyć decyzję ubezpieczyciela, zwłaszcza gdy działa on na granicy prawa lub wykorzystuje niejasne zapisy umowy. Kluczem jest szybka reakcja, zgromadzenie dowodów i – w razie potrzeby – oferujemy wsparcie naszej kancelarii.